INTERNAL DETERMINANT OF COMMERCIAL BANKS LENDING BEHAVIOR TO MICRO BUSINESS (A CASE STUDY OF SOUTH AND WEST SULAWESI PROVINCE IN INDONESIA)
Article Sidebar
Usaha Mikro,
Cabang Bank Komersil,
Internal Bank
Main Article Content
Abstract
Penelitian ini megidentifikasi faktor-faktor internal yang dapat membuat bank cabang komersil di Provinsi Sulawesi Selatan dan Barat tidak dapat atau enggan melakukan ekspansi kredit pada sektor usaha mikro. Berdasarkan hasil kajian dari berbagai literatur dan data yang diperoleh dari Bank Indonesia diketahui bahwa usaha mikro pada umum mengalami kesulitan untuk mendapatkan fasilitas kredit dari bank komersil sehingga sejumlah usaha mikro secara terpaksa mengambil pinjaman pada rentenir atau lembaga pinjaman lain yang terdaftar maupun tidak terdaftar. Akibatnya, mereka harus menanggung tingkat bunga pinjaman yang sangat besar hingga dapat mencapai 5% perbulan. Hal ini tentu sangat berdampak pada pengembangan dan kelanjutan usaha mereka.
Penelitian ini menggunakan metode Stuctural Equation Modelling (SEM) untuk menguji hubungan laten variabel dan menggunakan Confirmatory Factor Analysis (CFA) untuk menguji realibilitas dan validitas latent variabel sekaligus menganalisa indikator-indikator yang dimiliki oleh kedua variabel tersebut. AlatLatent Variabel yang digunakan dalam penelitian ini adalah laten variabel faktor internal yang didefinisikan oleh ketersediaan dana pada bank cabang, peran manajer bank cabang, kebijakan kredit bank cabang, dan tingkat bunga pinjaman. Kinerja kredit dijelaskan oleh indikator profitabilitas, kredit macet, dan volume kredit pada usaha mikro.
Penelitian ini menggunakan sampel sebanyak 197 petugas kredit (Loan officers) mikro pada tingkat bank cabang pemerintah, swasta, bank asing dan campuran, serta bank daerah di 25 kabupaten/kota di wilayah Provinsi Sulawesi Selatan. Berdasarkan pengujian reliabilitas dan validitas terhadap konstrak variabel, hasil statistik menunjukan bahwa kedua variabel tersebut valid dan handal. Pengujian terhadap indikator variabel juga menujukkan hasil signifikan. Artinya, setiap indikator yang diteliti dapat digunakan untuk menjelaskan variabel latennya.
Berdasarkan pengujian dengan menggunakan SEM, hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat hubungan yang sangat kuat antara kemampuan internal bank dengan kinerja penyaluran kredit pada usaha mikro. Hal ini berarti bahwa faktor internal yang dijelaskan oleh ketersediaan dana, peran manajer, kebijakan pinjaman bank cabang, dan tingkat bunga mempengaruhi keputusan bank cabang dalam menyalurkan kredik usaha mikro. Faktor internal tersebut dapat membuat bank enggan atau tidak mampu untuk menyalurkan kredit pada usaha mikro, dan berdampak pada tingkat profitabilitas, volume kredit dan kredit macet yang dimiliki oleh bank cabang.
Article Details
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
References
Agbozo, E., and Yeboah, E., O., 2012., “Exploring the Financial Gap for Small and Medium-Sized Entreprises (SMEs) in Ghana: A Case Study of Ghana., School of Management Blekinge Institute of Technology. Aavailable at [http://www.diva-portal.org/smash/get/diva2:829462/FULLTEXT01.pdf] Accessed on [16th October 2015].
Al Mamun, C.A., (2012)., “ Assessing The Factors That Led To The Success Of Microfinance In Bangladesh: A Case Study On Grameen Bank”., Working Paper Series of World Business Institute Australia. Available at: http://www.wbiconpro.com/603-Al-Mamum.pdf. Accessed dated on [12 October 2015].
Awaluddin, E., (2004)., “Micro Business Development Strategy of EDO Bank”., Master Thesis from MBIPB. Available at: http://elibrary.mb.ipb.ac.id/gdl.php?mod=browse&op =read&id=mbipb-12312421421421412-edyawaludi-407. Accessed dated on [October 7th 2015].
Bagozzi, R.P., and Yi, Y., (1998)., “On the Evaluation of Structural Equation Model”., Journal of the Academic of Marketing Science Spring., 16 (1) : 074-094.
Berger, AN.; Rosen, R.J.; and Udell, G.F., (2007)., “Small Business Credit Availability and Relationship Lending: The Importance of Bank Organizational Structure., Economic Journal., 112 (477) F32 – F 53.
Berggren, B., Olofsson, C., Silver, L., (2000)., “ Control Aversion and the Search for External Financing in Swedish SMEs”., Small Business Economics, 15:233-242.
Blanchflower, D.G.; Levine, P.B.; and Zimmerman, D.J., (2003) “Discrimination in The Small Business Credit Market”., Review of Economic and Statistics., 85 (4) 930 – 943.
Darvaz, Z., (2013)., “Banking System Soundness is the key to more SME financing”., Directorate General for Internal Policies., Policy Department A: Economic and Scientific Policy.
Dell’Ariccia, Giovanni., and Marquez, Robert., (2003)., “Lending Booms and Lending Standards”., The Journal of Finance., 61.(5) 2511-2546.
Dewi, Chandra., (2009)., “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pemberian Kredit dan Dampaknya Terhadap Non Performing Loan Studi Kasus Bank Perkreditan Rakyat Propinsi Jawa Tengah”., Unpublished Thesis., Magister Management Diponegoro University.
Ferdinand, A., (2002)., “Structural Equation Modeling dalam Penelitian Manajemen, Aplikasi Model-Model Rumit dalam Penelitian untuk Tesis Magister dan Disertasi., Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hair, J.F., Black, W.C., Babin, B.J., Anderson, R.E., and Jatham, R.L., (2006)., “Multivariate Data Analysis”, United States of Amercia, Pearson Prentice Hall.
Liberti, Jose., and Atif, Milan., (2009)., “Estimating the Effect of Hierarchies On Information Use”., Review of Financial Studies., 22 (10) 4057-4090.
MacCallum, R.C., and Austin, J.T., (2000)., “Application of Structural Equation Modeling in Physiological Research”., Annual Review Psychology., 51 (1) 201- 226
Malede, M., (2014)., “Determinant of Commercial Banks Lending:Evidence from Ethopian Commercial Banks”., European Journal of Business and Management., (6) : 109 – 117.
Nuswantara, B., (2012, June)., “Analysis of Micro and Small Credits on Microfinance Institutions in Central Java Region. National Conference and Call for Paper of Economic Faculty UNISBANK. Aavailable at [ http://eprints.unisbank.ac.id/185/1/artikel-23.pdf ]. Accessed dated on [15th October 2015].
Obamuyi, T. M., (2009)., “An Exploratory Study of Loan Delinquency among Small and Medium Enterprises (SMEs) in Ondo State, Nigeria”. Labour and Management in Development, 8. Available at [http://www.nla.gov.au/openpublish/index.php/lmd/article/viewFile/1352/1636 ]. Accessed dated on [ 18th October 2015].
Officer of Chief Economic Advisor (2009)., “SME Access to Finance 2009”., Business, Enterprise and Energy AU. Available at [http://www.gov.scot/resource/doc/919/0084113.pdf]. Accessed dated on [ 18th October 2015]
Pratama, B.A., (2010)., “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Kebijakan Penyaluran Kredit Perbankan : Studi pada Bank Umum di Indonesia Periode Tahun 2005 – 2009.”., Unpublished Thesis of Program Pasca Sarjana, Diponegoro University.
Purwati, T., (2009)., “Pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah Menujud Terwujudnya Ekonomi yang Mandiri”., Journal Paradigma., 14(28):30-41.
Research Development Agency of North Sumatera Province., (2011)., “The Role of Micro Credit (KUR) for people economy empowerment in North Sumatera”. Research Development Agency of North Sumatera Province.
Said, H.; Bakri Badru, B., and Shahid M., (2011)., “Confirmatory Factor Analysis for Testing Validity and Reliability Instrument in the Study of Education”., Australian Journal of Basic and Applied Sciences: 5 (12) 1098-1103.
Sartika, Partomo T., (2004)., “Usaha Kecil Menengah dan Koperasi”., Center For Industry and SME Studies Faculty of Economics, University Trisakti.
Setyobudi, A., (2007)., “Peran Serta Bank Indonesia Dalam Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)”., Buletin Hukum Perbankan dan Kebanksentralan., 5 (2) 29 – 35.
Schumacker, R.E., and Lomax, R.G., (2010)., “A Beginner’s Guide to Structural Equation Modeling”., Third Edition., Taylor & Francis Group in the United States of America.
Shollapur, M.R., and Baligatti, Y.G., (2010)., “ Funds Management in Banks: A Cost-Benefit Perspective”., International Business and Economics Research Journal., 9 (11) 21 – 29.
South Sulawesi In Figures, (2012)., “Sulawesi Selatan Dalam Angka 2012”. Badan Pusat Statistik Provinsi Sulawesi Selatan.
Statistical Yearbook of Indonesia., (2012)., Badan Pusat Statistik Indonesia (Statistic Indonesia)”. Available at [http://www.bps.go.id/website/pdf_publikasi/watermark%20_ Statistik%20Indonesia%202012.pdf ]. Accessed dated on [18 October 2015].
Tran, A.T., (2010)., “Impact of Legal Environment on Bank Performance: An Empirical Study from a Developing Country”, International Review of Business Research Papers., Vol 6., 299-318.
Tharenou, P., Donohue, R., and Cooper, B., (2007)., “Management Research Method, Melbourne, Victorian Australia, Cambridge University Press.
Waluyo, M., (2011)., “Panduan dan Aplikasi Structural Equation Modelling (untuk aplikasi model dalam penelitian teknik industry, psikologi, sosial dan manajemen)”., PT. Indeks Jakarta.
Wijanto, S., (2008)., “Structural Equation Modelling dengan LISREL 8.8:Konsep and Tutorial”., Graha Ilmu., Yogyakarta, p 1 – 12.